Niniejszy materiał edukacyjny przeznaczony jest dla kredytobiorców posiadających zadłużenie w związku z zawarciem umowy o kredyt indeksowany kursem waluty CHF lub denominowany do tejże waluty.
Kredyty frankowe stanowiły wielką tajemnicę dla polskich kredytobiorców, którzy w latach 2004 – 2009 decydowali się na tę formę finansowania. Wielu z nich odkryło jednak, że za pozornie atrakcyjnymi warunkami tego rodzaju kredytów kryje się wiele pułapek i nieprzewidywalnych skutków finansowych. W dzisiejszym wpisie przyjrzymy się opłacalności skierowania kredytu frankowego na drogę sądową i przedstawimy na liczbach kilka kluczowych zagadnień, które będą interesujące dla wszystkich, mających do czynienia z tym rodzajem kredytów.
Bezpłatnie analizujemy Twoją umowę i potwierdzamy, że znajdują się w niej niedozwolone zapisy, pozwalające na jej podważenie przed sądem. Potrzebujesz pomocy prawnej? Pozostaw swój numer – oddzwonimy!
I. Jakie są rodzaje kredytów frankowych?
- indeksowany – dokładniej: kredyt indeksowany kursem waluty CHF. W dużym uproszczeniu powiemy, iż charakteryzuje się tym, że kwota kredytu wyrażona jest w złotych polskich, a do przeliczenia naszego zadłużenia na franki szwajcarskie dochodzi w chwili wypłaty kredytu,
- denominowany – dokładniej: kredyt denominowany do waluty CHF. Także w uproszczeniu powiemy, że to kredyt, w którym kwota kredytu (oraz następnie naszego zadłużenia) wyrażona jest we frankach szwajcarskich, a do jej przeliczenia na złotówki dochodzi w chwili wypłaty kredytu.
II. Który z tych kredytów jest niezgodny z prawem?
Tak naprawdę oba, o ile ich przeliczanie następuje według zapisów umownych, które są niedozwolone (to tak zwane „klauzule abuzywne”). W praktyce to zdecydowana większość wzorców umownych, na których banki zawierały tego rodzaju umowy z klientami w latach 2004 – 2009.
III. Czy warto pozbyć się kredytu frankowego?
Z czysto ekonomicznego punktu widzenia – zdecydowanie tak. A najlepszą do tego motywacją jest zapoznanie się z wysokością swojego salda zadłużenia oraz porównanie go z łączną wysokością rat kredytowych, które już spłaciliśmy. Niedozwolone zapisy umowne sprawiły, że oddajemy czasem nawet kilkukrotność pożyczonej kwoty.
IV. Ile można zyskać?
Prześledźmy problem na liczbach przykładowego kredytu indeksowanego. Przedstawimy parametry finansowe umowy, stan spłaty, stan zadłużenia oraz korzyść finansową, wynikającą z wygrania sprawy w sądzie.
1. Parametry kredytu:
- kwota kredytu: 430.000 zł
- okres kredytowania: 444 miesiące (37 lat)
- oprocentowanie na dzień zawarcia umowy: 4,5150 %
- wskaźnik oprocentowania zmiennego: LIBOR 3M + marża 1,65 punktu procentowego
2. Stan spłaty:
- kredyt spłacany od połowy 2008 roku,
- po 15 latach spłaty, tytułem miesięcznych rat kapitałowo – odsetkowych spłacono łącznie kwotę w wysokości ok. 417.000 zł,
3. Saldo zadłużenia:
- po 15 latach spłaty saldo zadłużenia wynosi ok. 139.000 CHF (co po przeliczeniu na PLN wg średniego kursu NBP daje kwotę zbliżoną do 650.000 zł). Spłata tej kwoty na przestrzeni dalszego okresu obowiązywania umowy będzie powiększana o oprocentowanie jak w pkt 1, a także zależeć będzie od aktualnego kursu franka szwajcarskiego względem złotówki.
4. Korzyść finansowa:
- Unieważnienie umowy
W przypadku unieważnienia umowy przez sąd strony mają obowiązek oddać sobie wzajemnie wszystko to, co sobie zapłaciły. Bankowi należy się więc zwrot kapitału w nominalnie wypłaconej kwocie po zawarciu umowy, a klientowi należy się zwrot wszystkich zapłaconych rat. Gdyby więc w omawianym przypadku te wartości ze sobą potrącić, oznaczałoby to, że klient musi zwrócić bankowi jeszcze ok. 13.000 zł (zamiast kwoty ok. 650.000 zł z odsetkami, wynikającej z aktualnego salda zadłużenia).
Korzyść finansowa klienta z unieważnienia umowy wynosi więc ok. 637.000 zł.
- „Odfrankowienie” umowy
W przypadku „odfrankowienia” umowy kredytowej sąd eliminuje z umowy klauzule niedozwolone (czyli zapisy o przeliczeniach sum pieniężnych z franków na złotówki i odwrotnie), pozostawiając jednak samą umowę w mocy. Taki zabieg powoduje, że otrzymujemy umowę kredytu w złotych polskich, gdzie kwotą kredytu jest wypłacona klientowi suma pieniężna w złotówkach, a pozostałe parametry umowy (czas trwania, oprocentowanie itp.) pozostają bez zmian. Dochodzi więc do wtórnego przeliczenia spłaconych należności (to co zapłacono vs to co należało zapłacić w tak skonstruowanej umowie) i obliczenia dokonanej przez klienta nadpłaty kredytu na chwilę obecną oraz korekty salda kredytu (ulega zmniejszeniu na skutek wyeliminowania przeliczenia walutowego). W omawianym przypadku wartości te prezentują się następująco:
- wysokość nadpłaty kredytu: ok. 187.000 zł
- wysokość salda zadłużenia po korekcie: ok. 285.000 zł
Jeśli dodatkowo przeznaczymy kwotę nadpłaty na poczet wcześniejszej spłaty kredytu, saldo zadłużenia wyniesie ok. 98.000 zł (zamiast kwoty ok. 650.000 zł z odsetkami, wynikającej z aktualnego salda zadłużenia).
Korzyść finansowa wynosi więc ok. 550.000 zł.
V. Jakie jest ryzyko?
Jeśli sprawa zostanie profesjonalnie opracowana, kredyt przeliczony, a pozew skonstruowany właściwie, ryzyko przegrania sprawy jest obecnie bardzo niskie. W 2022 roku ok 97 % spraw frankowych zakończyła się zwycięstwem kredytobiorców (z czego zdecydowana większość poprzez unieważnienie, a nie odfrankowienie umowy). W stosunku do 2021 roku to wzrost o ok. 2 %, albowiem wówczas współczynnik wygranych spraw wynosił ok. 95 %.
Pamiętać jednak zawsze należy, iż zgodnie z regułami postępowania cywilnego, w przypadku przegrania sprawy sądowej, możemy zostać zobowiązani do zwrotu stronie wygrywającej poniesionych przez nią kosztów procesu, których wysokość jest uregulowana przepisami prawa. W przypadku zaś wygrania to my mamy prawo żądać zwrotu tych kosztów od przeciwnika.
VI. Jakie są koszty?
- opłata sądowa od pozwu: 1.000 zł,
- opłata skarbowa od pełnomocnictwa: 17 zł,
- koszty związane z wynagrodzeniem pełnomocnika zależne od umowy z Kancelarią.
VII. W jaki sposób prowadzimy Twoją sprawę?
- stale śledzimy najnowsze orzecznictwo sądów powszechnych, Sądu Najwyższego oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, dzięki czemu na bieżąco dostosowujemy naszą strategię procesową w każdej sprawie frankowej,
- w każdej sprawie frankowej korzystamy ze wsparcia analityka finansowego, który dokonuje przeliczenia kredytu w związku z jego niedozwolonymi zapisami. W oparciu o profesjonalne przeliczenia precyzujemy żądania pozwu oraz wnioski dowodowe, a klienci od początku znają wartość swoich roszczeń względem banku,
- zapewniamy stały i bieżący kontakt z pełnomocnikiem – klient uzyskuje aktualną informację o stanie swojej sprawy na każdym jej etapie,
- zapewniamy pomoc prawną „od początku do końca”:
- na początku bezpłatnie analizujemy Twoją umowę i potwierdzamy, że znajdują się w niej niedozwolone zapisy, pozwalające na jej podważenie przed sądem
- pomagamy uzyskać z banku konieczne dokumenty do wszczęcia sprawy,
- składamy pozew oraz wszelkie dalsze pisma procesowe, prowadząc sprawę aż do prawomocnego zakończenia,
- realizujemy rozliczenie z bankiem na podstawie prawomocnego wyroku,
- zapewniamy pomoc prawną także na wypadek postępowania przed Sądem Najwyższym lub w wypadku skierowania przez bank względem klienta roszczeń o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału.
MASZ PYTANIA LUB WĄTPLIWOŚCI? ZADZWOŃ!
+48 696 097 787
Oferujemy możliwość konsultacji on-line oraz porad prawnych przez internet, dostosowując się do Państwa potrzeb i preferencji.
Skontaktuj się z nami, aby wspólnie dobrać odpowiedni termin porady on-line, dostosowany do Państwa wymagań i wygody.
